Mutuelle santé pour expatriés dans le monde entier

L'assurance santé pour les expatriés joue un rôle crucial dans leur vie quotidienne. Vivre à l'étranger implique des défis spécifiques, notamment en matière de santé. Les systèmes de soins de santé varient grandement d'un pays à l'autre et peuvent parfois être coûteux ou compliqués à naviguer.

Les expatriés peuvent être confrontés à des coûts médicaux élevés dans leur pays d'accueil, en particulier si les soins nécessaires ne sont pas couverts par le système de santé local. Par ailleurs, certains pays ont des normes de soins de santé différentes de celles auxquelles les expatriés sont habitués dans leur pays d'origine.

L'assurance santé pour les expatriés offre une protection financière contre ces risques. Elle permet aux expatriés de recevoir des soins médicaux de qualité, sans avoir à se soucier des coûts. Cela peut inclure le remboursement des frais de consultations médicales, des traitements et des examens.

L'assurance santé pour les expatriés peut également offrir des avantages supplémentaires tels que l'assistance rapatriement en cas d'urgence médicale, une couverture pour les accidents du travail ou les maladies professionnelles, et des prestations en cas de changement de situation (retour en France, par exemple).

En somme, l'assurance santé pour les expatriés est un investissement essentiel pour garantir la santé et le bien-être des expatriés pendant leur séjour à l'étranger.

Les français qui ne résident pas en France de manière continue pendant plus de 3 mois ne sont plus couverts par la Puma (protection universelle maladie). Ils n’ont donc plus droit à la prise en charge de leurs soins par la sécurité sociale française.

S’ils remplissent les conditions propres au pays qui les accueille, ils peuvent être couverts par le régime local d’assurance maladie. Mais, dans beaucoup de pays, celui-ci se révèle moins avantageux que le système français. Une simple hospitalisation peut rapidement engendrer des frais couteux qui peuvent mettre le budget de la famille en difficulté.

La souscription d’une mutuelle pour expatriés permet d’anticiper ce genre de problèmes et de bénéficier d’une prise en charge adaptée. Généralement, les garanties proposées varient en fonction de la composition du foyer et du pays d’accueil.

Les français expatriés ont également la possibilité d’opter pour la CFE (caisse des français à l’étranger). Mais ils sont nombreux à préférer une assurance privée pour leur couverture santé à l’étranger. En effet, la CFE était associé au coût élevé de ses cotisations fixées en fonction du salaire, à la rétroactivité de ces dernières en cas d’adhésion tardive ainsi qu’à une mauvaise lisibilité des garanties. La réforme appliquée depuis le 8 janvier 2019 tend à corriger cela en mettant en place :

• des cotisations basées sur l’âge et la composition du foyer ;
• la fin de la rétroactivité des cotisations ;
• une option « soin France ».

Cependant, les mutuelles privées restent avantageuses, qu’ils s’agissent des assurances complémentaires à la CFE ou des assurances santé au premier euro.

Adhésion à la CFE : avantages et inconvénients

L'adhésion à la CFE présente plusieurs avantages qui peuvent faire pencher la balance en faveur de cette option. Le premier de ces atouts est l'acceptation systématique de toutes les demandes d'adhésion, aucun questionnaire médical n'est requis. Cela peut être particulièrement intéressant pour les personnes ayant des antécédents médicaux ou des maladies chroniques.

Autre avantage notable, la CFE permet de maintenir ses droits en France, ce qui est essentiel pour les expatriés de courte durée qui envisagent de revenir en France.

En matière d'inconvénients, la CFE n'exonère pas le salarié expatrié du versement des cotisations. De plus, dans certains pays, le remboursement CFE ne couvre pas l'intégralité des dépenses de santé, ce qui peut nécessiter une assurance complémentaire.

Notons que le montant des cotisations dépend uniquement de l'âge et de la situation familiale du futur assuré, ce qui peut être un avantage ou un inconvénient selon les situations.

Fonctionnement et tarifs de la CFE

La CFE fonctionne sur le principe de l'adhésion volontaire. Elle offre une couverture santé aux Français expatriés en proposant plusieurs types d'assurances : santé, retraite, etc. Les cotisations à la CFE sont calculées en fonction de l'âge de l'adhérent et de la composition de sa famille (contrat solo ou famille).

Les tarifs de la CFE dépendent également de la situation personnelle et professionnelle de l'expatrié.

• La CFE couvre plusieurs risques : maladie, maternité, invalidité, accidents du travail, prestation vieillesse.
• Elle rembourse les frais médicaux, chirurgicaux, hospitaliers, etc., à hauteur de 100% des frais réels dans la limite des tarifs appliqués en métropole.
• Cependant, elle ne prend pas en charge l'intégralité des dépenses de santé, il est donc souvent nécessaire de souscrire une mutuelle complémentaire pour bénéficier de remboursements à 100%.

Il est donc crucial de bien évaluer ses besoins en termes de couverture santé avant de choisir la CFE et de comparer avec d'autres offres d'assurances internationales.

La CFE pour les retraités vivant à l'étranger

Les retraités expatriés français ont également la possibilité de bénéficier de la CFE. L'adhésion permet de continuer à cotiser au régime français de protection sociale, garantissant la prise en charge des frais médicaux et des droits à la retraite. La cotisation volontaire à la CFE est ouverte à tous les retraités vivant à l'étranger, quel que soit leur pays de résidence.

Cette adhésion est particulièrement recommandée pour les retraités qui n'ont pas repris d'activité professionnelle à l'étranger. C'est également une option à considérer pour ceux qui résident dans un pays où le régime local d'assurance maladie est moins avantageux que le système français ou en l'absence de convention de sécurité sociale entre le pays de résidence et la France.

Cependant, il est important de noter que la cotisation à la CFE ne couvre pas les régimes complémentaires de retraite.

Choisir une assurance privée : points clés à considérer

Lors du choix d'une assurance privée pour expatriés, plusieurs critères méritent d'être pris en compte pour une couverture optimale :

• Les types de soins couverts : il est essentiel de comprendre quelles sont les prestations médicales prises en charge. Cela peut varier d'une assurance à une autre. Certaines peuvent couvrir les consultations médicales, les traitements médicamenteux, les urgences, etc.
• Les limites de couverture : chaque assurance a ses propres limites de couverture. Il est recommandé de vérifier ces limites avant de souscrire une assurance.
• La zone de couverture : certaines assurances peuvent exclure certains pays ou régions. Veillez à choisir une assurance qui couvre le pays où vous vous expatriez.
• Le coût : le coût de l'assurance est un facteur clé. Il est conseillé de comparer les prix et les offres de plusieurs assureurs avant de prendre une décision.
• La réputation de l'assureur : la fiabilité et la réputation de l'assureur sont importantes. Vous pouvez rechercher des avis en ligne ou demander des recommandations à d'autres expatriés.
• La flexibilité de l'assurance : une assurance flexible vous permet d'ajuster votre couverture en fonction de l'évolution de vos besoins.
• Les services d'assistance : certains assureurs proposent des services d'assistance pour faciliter l'accès aux soins, comme une assistance en cas d'urgence médicale.

Les mutuelles internationales : avantages et limites

Les mutuelles internationales offrent une gamme de services adaptés aux besoins spécifiques des expatriés. Leur principal avantage réside dans leur capacité à fournir une couverture santé adaptée à la réalité de chaque pays. Elles offrent généralement des plans flexibles qui peuvent être ajustés en fonction de la situation professionnelle et familiale de l'expatrié.

• Flexibilité : Avec une mutuelle internationale, vous pouvez souvent choisir le niveau de couverture qui correspond le mieux à vos besoins et à ceux de votre famille.
• Large couverture géographique : Ces mutuelles offrent généralement une couverture dans de nombreux pays, voire dans le monde entier.
• Services additionnels : Certaines proposent des services supplémentaires tels que l'assistance en cas d'urgence médicale.

Cependant, il y a aussi des limites à considérer :

• Coût : Les mutuelles internationales peuvent être plus chères que les assurances locales.
• Complexité : La compréhension des termes et conditions peut être difficile, surtout si elle n'est pas proposée dans votre langue maternelle.
• Prise en charge limitée : Certaines prestations peuvent ne pas être couvertes, comme les soins dentaires ou optiques.

Il est donc crucial de bien lire le contrat avant de s'engager et de comparer les offres.

Les critères de comparaison à prendre en compte

Pour comparer efficacement les offres d'assurances santé pour expatriés, plusieurs critères sont à considérer :

• Type de couverture : Assurance santé au premier euro ou complémentaire à la CFE. Ces deux types de couvertures ont des particularités et des coûts différents.
• Niveau de garanties : Il s'agit du montant des remboursements pour chaque type de soin (consultations, hospitalisations, médicaments, etc.). Il est essentiel de vérifier si le niveau de garanties correspond à vos besoins de santé.
• Tarifs : La tarification peut varier en fonction de l'âge, de la situation familiale, du pays d'expatriation et de la durée du séjour.
• Services additionnels : Certains assureurs proposent des services supplémentaires comme une assistance en cas d'urgence médicale, un accompagnement en santé préventive, etc.
• Conditions générales : Il est important de lire attentivement les conditions générales pour comprendre les exclusions, les délais de carence, etc.

Enfin, n'hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne pour faciliter votre recherche et trouver l'offre la plus adaptée à votre situation.

Une mutuelle pour expatriés peut prendre deux formes :

• une assurance santé complémentaire à la CFE qui vient donc compléter la prise en charge comme le ferait une assurance santé en France. Cela suppose donc de s’affilier dans un premier temps à la CFE. Elle permet d’avoir une couverture plus complète qu’avec la CFE seule ;
• une assurance santé au premier euro qui va prendre en charge les dépenses de santé dès le 1er euro dépensé. Pas besoin de s’affilier à la CFE : c’est le même organisme qui gère l’ensemble de la prise en charge. Cette solution est très avantageuse du point de vue des cotisations mais aussi des garanties et de la simplicité pour la gestion de sa couverture santé.

Les soins en France pour les expatriés affiliés à la CFE

Les expatriés affiliés à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) ont la possibilité de bénéficier de soins en France, en fonction de l'offre à laquelle ils ont souscrit.

L'offre «FrancExpat Santé» de la CFE, par exemple, assure une prise en charge pour tous les soins réalisés sur le territoire français. Elle s'adresse principalement aux expatriés qui disposent déjà d'une couverture santé locale dans leurs pays de résidence, mais qui souhaitent continuer à se faire soigner en France lors de leurs séjours temporaires ou pour des opérations programmées.

Les expatriés qui reviennent résider en France, sans exercer une activité professionnelle, peuvent bénéficier d’une prise en charge immédiate de leurs soins dès leur arrivée. Il est cependant essentiel de noter que cette mesure concernait la période entre le 1er mars 2020 et le 1er avril 2021.

Certaines offres de la CFE, comme «MondExpat Santé» et «JeunExpat Santé», assurent une prise en charge des frais de santé partout dans le monde, y compris en France.

Les soins en France pour les expatriés non affiliés à la CFE

Pour les expatriés non affiliés à la CFE, l'accès aux soins en France repose sur plusieurs paramètres.

Si vous résidez dans un pays hors UE/EEE/Suisse/Royaume-Uni ayant signé une convention de sécurité sociale avec la France, des dispositions spécifiques peuvent s’appliquer pour des soins reçus en France.

Dans d'autres cas, la situation des Français non affiliés à la CFE qui, durant les 3 premiers mois de leur retour en France, nécessitent des soins de santé, peut être prise en charge dans le cadre du dispositif de l’AME dite « humanitaire », sur décision ministérielle et individuelle.

Pour les expatriés non affiliés à la CFE, il est donc essentiel de bien comprendre les différentes options disponibles pour accéder aux soins en France et de s'informer sur les démarches nécessaires.