Lors de la souscription d'un crédit immobilier, la banque impose également la souscription d'une assurance de prêt. Celle-ci a pour but de la protéger en cas de non-remboursement de vos mensualités. Cette assurance emprunteur vous protège également en cas de coups durs qui peuvent vous empêcher financièrement d'assumer vos remboursements.Quels sont les risques couverts par l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur propose plusieurs garanties essentielles pour sécuriser le remboursement de votre prêt immobilier en cas d'événements imprévus.
Voici les principales garanties couvertes :
- Décès : En cas de décès de l'emprunteur, l'assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû. Les héritiers sont ainsi protégés du fardeau financier.
- Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : Si l'emprunteur devient totalement et définitivement incapable d'exercer une activité rémunérée et de réaliser les actes ordinaires de la vie, l'assurance rembourse le prêt.
- Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) : En cas d'invalidité reconnue, l'assurance couvre tout ou partie des mensualités du prêt.
- Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) : Si l'emprunteur est temporairement incapable de travailler suite à une maladie ou un accident, l'assurance prend en charge les mensualités pendant cette période.
- Perte d'emploi : Certaines assurances couvrent également le risque de chômage en prenant en charge les mensualités du prêt. Le plus souvent cette garantie est limitée dans le temps et ne s'applique qu'après expiration du délai de franchise.
Ces garanties permettent de protéger à la fois l'emprunteur et le prêteur, en garantissant le remboursement du prêt en cas de difficultés majeures liées à un accident de la vie.
Assurer son prêt immobilier quand on est fumeur
Le statut de fumeur a un impact significatif sur le coût de votre assurance emprunteur. Les assureurs considèrent les fumeurs comme des profils à risque en raison des nombreux problèmes de santé associés au tabagisme tels que les maladies cardiovasculaires et respiratoires par exemple.
Comment les assureurs peuvent détecter les fumeurs ?
Lors de la souscription à une assurance emprunteur, plusieurs méthodes sont utilisées pour détecter le statut de fumeur :
- Questionnaire de santé : Vous devez déclarer si vous êtes fumeur ou non-fumeur. La question est souvent binaire, sans distinction de la fréquence ou du volume de tabac consommé.
- Examens médicaux : Des tests comme ceux de la cotinine sur un échantillon d'urine ainsi que des analyses de sang peuvent être requis pour détecter la présence de nicotine.
A savoir : la loi Lemoine a supprimé les questionnaires médicaux pour les crédits immobiliers d'un montant inférieur ou égal à 200 000 euros (ou 400 000 euros pour un emprunt en couple avec une quotité à 50/50) dès lors que la dernière mensualité de remboursement est planifiée avant les 60 ans de l'emprunteur.
Cependant, le tabagisme étant une habitude de vie et non une donnée purement médicale, il reste une question à laquelle il faut répondre lors de la souscription d'une assurance de prêt (comme la pratique de sport à risques par exemple). Cette mesure permet aux assureurs de gérer plus efficacement la mutualisation des risques.
Attentions aux fausses déclarations
Mentir sur votre statut de fumeur lors de la souscription d'une assurance de prêt peut engendrer de graves conséquences. Si l'assureur découvre que vous avez menti (même par omission), il peut annuler le contrat ou refuser l'indemnisation. Dans ce cas, vous pourriez être tenu de rembourser le prêt par vous-même. Il est donc crucial d'être honnête et précis dans vos réponses fournies à la compagnie d'assurance.
Existe-t-il des assurances emprunteur sans surprime pour les fumeurs ?
Éviter la surprime pour tabagisme est difficile. La plupart des compagnies d'assurances appliquent automatiquement des cotisations plus élevées aux fumeurs.
Toutefois, comparer les différentes offres d'assurances de prêt permet de trouver la couverture la plus adéquate au meilleur prix. N'hésitez pas à utiliser notre comparateur d'assurances de prêt en ligne pour maximiser vos chances. Vous bénéficierez de devis gratuits et sans engagement.
Quand est-on considérer comme non-fumeur ?
En général, pour les assureurs, un individu est considéré comme non-fumeur s'il n'a pas consommé de tabac pendant au moins 24 mois avant la souscription du contrat d'assurance de prêt. Cette règle concerne également les utilisateurs de cigarettes électroniques, de cannabis et d'autres formes de tabagisme.
Comment prouver que l'on ne fume pas ?
Si vous avez arrêté de fumer depuis au moins deux ans et souhaitez être considéré comme non-fumeur, vous devrez fournir des preuves médicales à votre compagnie d'assurance. Des analyses de sang ou d'urine peuvent être demandées pour vérifier l'absence de nicotine et de ses métabolites.
Évolution du statut de fumeur en cours de contrat
Si vous arrêtez de fumer pendant le remboursement de votre prêt et que vous êtes sevré depuis au moins 24 mois, vous pouvez demander une révision de votre contrat d'assurance emprunteur pour bénéficier des tarifs des non-fumeurs.
Vous pouvez également comparer les offres d'autres assurances de prêt et profiter de la résiliation sans frais à tout moment instaurée par la loi Lemoine si vous trouvez une offre plus intéressante que celle de votre assurance actuelle.
