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Peut-on avoir 2 mutuelles ?

Mis à jour le : 29 novembre 2024

Par Melaine LECARDONNEL

Temps de lecture: 4 minutes

Avoir 2 mutuelles est-il possible ? Souscrire une complémentaire santé est vivement conseillé pour bénéficier d’une meilleure prise en charge des dépenses médicales. En effet, les taux de remboursement appliqués par l’assurance maladie ne couvrent pas tous les frais médicaux.

Avec la loi ANI, l’affiliation à une mutuelle d’entreprise est devenue obligatoire pour tous salariés du secteur privé. Mais celle-ci ne suffit pas toujours pour répondre aux besoins des assurés.

Est-il possible d’avoir 2 mutuelles pour être mieux protégé ? Il n’existe aucune disposition interdisant le cumul de mutuelles.

La seule restriction concerne le montant des remboursements : ils ne doivent pas excéder les frais payés par l’assuré.

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Ce qu'il faut retenir

Il est possible d'avoir deux mutuelles, mais elles ne peuvent pas rembourser plus que le montant des frais engagés.
Avoir deux mutuelles peut être intéressant dans certains cas, mais attention au coût supplémentaire.
Il est essentiel d'informer chaque mutuelle de l'existence de l'autre pour éviter tout problème de remboursement.
Vérifiez vos contrats pour éviter les doublons de garanties inutiles.

Dans quels cas une deuxième mutuelle est-elle nécessaire ?

Dans certaines situations, il peut être nécessaire d’avoir 2 mutuelles pour que sa couverture santé soit optimale. Il s’agit notamment des cas suivants:

un assuré ou un ayant-droit ayant des problèmes de santé chroniques qui ne sont pas entièrement pris en charge par le régime obligatoire et dont la mutuelle ne rembourse qu’une partie des frais restant à payer: une seconde complémentaire santé lui permettra de renforcer ses garanties au niveau de ces postes de dépenses spécifiques.
un assuré dont la mutuelle d’entreprise n’offre pas une couverture de santé satisfaisante: la deuxième mutuelle complètera les lacunes de l’assurance collective.
couverture des ayants droit : une deuxième mutuelle peut être envisagée pour couvrir un conjoint ou des enfants si leur situation ne permet pas d’être rattachés à la mutuelle principale.
conventions collectives spécifiques : certaines entreprises imposent une mutuelle collective, mais elle peut être insuffisante pour couvrir les besoins individuels. Une deuxième mutuelle peut compléter cette couverture.

Avantages et inconvénients de cumuler 2 mutuelles

Avantages

Meilleure couverture santé : La deuxième mutuelle peut compléter les remboursements insuffisants de la première pour réduire ou éliminer votre reste à charge.
Adaptation à des besoins spécifiques : Une deuxième mutuelle peut être choisie pour des prestations spécifiques (médecines douces, orthodontie, etc.) non prises en charge par la première.
Flexibilité pour la famille : Permet de couvrir des ayants droit qui ne sont pas pris en charge par la mutuelle principale, comme un conjoint ou des enfants.
Sécurité supplémentaire : En cas de résiliation ou de modification de la première mutuelle, la deuxième peut garantir une continuité de couverture.

Inconvénients

Coût élevé : Souscrire deux mutuelles engendre des cotisations supplémentaires, parfois sans réelle plus-value.
Risque de doublons : Certaines garanties peuvent être couvertes par les deux mutuelles, entraînant un paiement inutile pour des services redondants.
Complexité administrative : Multiplier les mutuelles peut compliquer la gestion des remboursements et la communication avec les deux assureurs.
Délais de remboursement plus longs : Les démarches pour coordonner deux mutuelles peuvent rallonger les délais de remboursement.
Non-cumul des remboursements au-delà du coût réel : La somme des remboursements des deux mutuelles ne peut jamais dépasser le montant total des frais engagés, limitant parfois l’intérêt de la deuxième mutuelle.

Quelles sont les solutions possibles ?

Avoir 2 mutuelles n’est pas toujours la solution la plus économique. Il est conseillé de bien comparer les coûts de cotisation avec les remboursements escomptés pour déterminer si cette opération est bénéfique ou non. Augmenter le niveau de garanties de sa mutuelle peut être une solution envisageable.

Si les formules de niveau supérieur de votre assurance actuelle sont soit trop onéreuses soit pas assez performantes, vous pouvez souscrire une nouvelle mutuelle ou une sur-complémentaire.

Souscrire une seconde assurance santé

La deuxième complémentaire santé viendra en complément de la première et remboursera les frais restant à la charge de l’assuré dans la limite de ses plafonds.

Elle ne sera pas directement affiliée avec l’assurance maladie. Seule la mutuelle principale peut l’être.

L’inconvénient principal est le paiement de 2 cotisations alors que les garanties de base de la seconde mutuelle ne seront jamais utilisées. C’est pourquoi la sur-complémentaire peut apparaître comme une option plus avantageuse économiquement.

Opter pour une sur-complémentaire

Une sur-complémentaire est également appelée mutuelle de 3ème niveau. Elle permet un renforcement des garanties sur les postés de dépenses onéreux et/ou mal remboursés comme les soins dentaires et les frais d’optique. Elle peut également être avantageuse en cas d’hospitalisation pour la prise en charge d’une chambre particulière. Elle intervient aussi en renfort lorsque vos plafonds de remboursement sont atteints sur votre première mutuelle dentaire. Elle permet une meilleure prise en charge des cures thermales, des médecines douces ou encore des dispositifs d’appareillage.

La souscription d’une seconde mutuelle ou d’une sur-complémentaire doit être envisagée sur du long terme et non pas pour un besoin ponctuel.

Préférez une mutuelle santé à la carte : avantages et personnalisation

Choisir une mutuelle santé à la carte s'avère une option avantageuse pour ceux qui recherchent une couverture adaptée spécifiquement à leurs besoins personnels et à ceux de leur famille. Cette formule flexible permet de sélectionner les garanties qui vous sont essentielles, tout en maîtrisant votre budget.

Personnalisation de votre couverture

Les formules à la carte vous offrent la possibilité de construire votre protection santé pièce par pièce. Que ce soit pour une meilleure couverture dentaire, une assurance pour les médecines douces, ou encore une prise en charge optimisée pour les lunettes et lentilles, vous avez le contrôle complet sur les garanties incluses dans votre contrat.

Contrôle du budget

En optant pour une mutuelle à la carte, vous payez uniquement pour les garanties dont vous avez réellement besoin. Cela peut représenter une économie significative par rapport aux formules plus globales, où des garanties non nécessaires pourraient alourdir vos dépenses.

Comment se passe le remboursement dentaire avec 2 mutuelles ?

Avoir 2 mutuelles ne signifie pas être remboursé 2 fois. Le montant total des sommes remboursés ne pourra pas dépasser celui des sommes à la charge de l’assuré. Par exemple, pour une couronne dentaire dont le prix est de 500€, l’assurance maladie remboursera 75,25€. Il restera 424.25€ à la charge de l’assuré. Si le forfait de sa première mutuelle est de 250€ et celui de la seconde 350€, il ne recevra pas 600€ mais 250€ + 174.75€.

D’un point de vue pratique, seule la mutuelle principale est liée à l’assurance maladie. Avec la généralisation de la télétransmission, l’assuré n’aura rien à faire pour recevoir son premier remboursement. Une fois celui-ci versé, il devra envoyer à sa seconde assurance ou à sa sur-complémentaire son relevé de remboursement pour recevoir le complément. Les versements sont échelonnés dans le temps.

N’hésitez pas à comparer les différentes options qui s’offrent à vous si votre mutuelle d’entreprise ne propose pas des garanties satisfaisantes.

Selon la situation, il peut être plus avantageux de souscrire une sur-complémentaire ou une seconde assurance santé que d’évoluer vers le niveau de garanties supérieur de votre mutuelle actuelle. C’est une option à envisager au cas par cas. Cela dépend également de votre budget et des garanties minimales dont vous souhaitez bénéficier pour vous et votre famille.

Comment déclarer deux mutuelles sur ameli ?

La déclaration de vos organismes complémentaires sur votre compte ameli nécessite quelques démarches spécifiques.

Seule une complémentaire peut être rattachée au système de télétransmission automatique avec l'Assurance Maladie.

Pour gérer vos remboursements, connectez-vous à votre espace personnel sur ameli.fr et rendez-vous dans la rubrique "Mes informations". Si un message indique la présence de deux organismes, sélectionnez celui que vous souhaitez définir comme principal.

Votre seconde complémentaire devra traiter vos remboursements manuellement. Transmettez-lui simplement vos relevés de prestations une fois le premier remboursement effectué par votre assurance principale.

Est-ce que les mutuelles communiquent entre elles ?

Contrairement à une idée reçue, les organismes complémentaires ne partagent pas automatiquement leurs informations. Un système de communication existe uniquement avec la Sécurité sociale via la télétransmission, mais pas entre les mutuelles elles-mêmes.

Pour optimiser vos remboursements avec deux contrats, vous devez transmettre vous-même les documents justificatifs à votre seconde mutuelle. Cette démarche administrative nécessite d'envoyer systématiquement vos relevés de prestations après chaque soin.

La procédure reste identique que vous ayez souscrit une surcomplémentaire ou une seconde mutuelle classique. Les délais de traitement varient selon les organismes, mais comptez généralement entre 5 et 15 jours pour recevoir vos remboursements complémentaires.

L’avis des experts ADP Assurances

David KESLER

Analysez vos besoins avant de souscrire une seconde mutuelle. Évaluez si les garanties supplémentaires justifient le coût et évitez les doublons inutiles. Informez vos assureurs pour coordonner vos contrats et optimiser vos remboursements. Et surtout, prenez le temps de comparer les offres afin de faire un choix réellement avantageux.

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Melaine LECARDONNEL Rédactrice santé

Juriste de formation, Mélaine Lecardonnel est rédactrice web spécialisée dans les domaines de l'assurance depuis 2015. Ses connaissances juridiques et son expertise lui permettent de vulgariser avec clarté des notions complexes. Soucieuse d'apporter une information fiable et accessible, elle tente de permettre aux lecteurs de faire des choix éclairés pour protéger leur santé et leur budget.