Changer ou conserver sa mutuelle : quelle est la solution la plus économique ?

Economiser avec sa complémentaire santé : en changer ou la conserver ?Être fidèle à sa complémentaire santé pendant plusieurs années, est-ce un choix payant au niveau des tarifs appliqués ?

Si vous réalisez un devis auprès de votre mutuelle actuelle, vous pourriez être surpris par le fait que les nouveaux adhérents ont un tarif plus avantageux que le vôtre alors que cela fait des années que vous conservez la même mutuelle.

Les avantages obtenus au fil de ces années sont-ils une contrepartie suffisante à cette différence de prix ? Et surtout pourquoi une telle différence entre nouveaux et anciens assurés ? Devez-vous régulièrement faire de nouveaux devis mutuelle santé pour faire des économies ?

Les avantages à conserver sa mutuelle

Un certain nombre d’assurés ne changent pas de complémentaires santé pendant des années et laissent ainsi leur contrat se renouveler automatiquement. Quelles sont les raisons qui les poussent à conserver leur mutuelle actuelle ?

Les bonus fidélité

La majorité des offres de complémentaire santé proposent actuellement des bonus fidélité qui se mettent en place au bout d’un, deux ou trois ans. Il s’agit d’une augmentation du taux de prise en charge de certains postes de dépenses. Ils concernent généralement des garanties comme les soins dentaires ou encore l’optique ou l’audition. Ils peuvent aussi porter sur le remboursement des dépassements d’honoraires.

Les bonus fidélité permettent donc une meilleure prise en charge des dépenses de santé onéreuses. Ils sont automatiquement appliqués après 1 ou 2 années de souscription.

Mais on constate que ces bonus fidélité ne concernent que les premières années de vie du contrat. Pas de bonus au bout de 10 ans de souscription. Ils vont généralement jusqu’à la 3ème année, voire la 5ème pour certains contrats. Une fois passé ce délai, les anciens assurés ne bénéficient plus de réels avantages pour les inciter à conserver leur mutuelle.

Cela s’explique par le fait que pour les organismes de complémentaire santé, les assurés de plus de 5 ans environ sont considérés comme acquis définitivement. Ils préfèrent donc concentrer leurs efforts tarifaires sur les nouveaux assurés.

Le côté rassurant

Le fait de conserver la même mutuelle a également un côté rassurant, notamment pour les seniors. Ils ont l’habitude du fonctionnement de leur organisme de complémentaire santé. Cela leur évite d’effectuer des démarches pour le changement de mutuelle, démarches qu’ils imaginent fastidieuses.

C’est un élément qui est d’ailleurs pris en compte par les organismes de complémentaire santé et qui explique pourquoi ils considèrent certains assurés comme acquis définitivement.

Pourquoi changer de mutuelle permet d’économiser ?

Souscrire une nouvelle complémentaire santé permet, le plus souvent, d’obtenir des tarifs plus attractifs. En effet, comme indiqué précédemment, les organismes de complémentaire santé visent les nouveaux assurés avec leur politique tarifaire. Le but est de leur faire souscrire un contrat plus avantageux économiquement que celui qu’ils ont actuellement.

Il n’est donc pas rare que les offres faites aux prospects soient plus avantageuses que le prix des cotisations payées par des assurés fidèles depuis plusieurs années, d’autant plus que ces derniers progressent en âge et voient donc leurs cotisations réévaluer en ce sens.

La résiliation infra-annuelle, un moyen de faire jouer la concurrence

Mais l’argument des démarches fastidieuses pour conserver sa mutuelle actuelle ne tient plus. La résiliation infra-annuelle a permis de simplifier les formalités. Il n’y a plus besoin d’attendre la date d’échéance de son contrat et de respecter le délai de préavis avant celle-ci pour mettre un terme à son contrat de complémentaire santé.

Il est dorénavant possible de résilier à tout moment sans frais sa complémentaire santé dès lors qu’elle a été souscrite il y a plus de 12 mois. Les démarches sont simples et peuvent même être effectuées par votre nouvelle mutuelle.

Cela va permettre aux seniors de pouvoir faire jouer la concurrence, d’autant plus qu’ils sont une cible privilégiée des complémentaires santé avec les travailleurs indépendants. En effet, ce sont deux catégories de la population qui ne sont pas concernées par les contrats collectifs obligatoires qui s’appliquent aux salariés et bientôt aux fonctionnaires.

Par ailleurs, trouver une nouvelle mutuelle est devenu beaucoup plus simple grâce à internet. Vous pouvez, par exemple, utiliser le comparateur de mutuelles d’ADP Assurances pour obtenir gratuitement et sans engagement des devis pour choisir votre prochaine complémentaire santé. Il est même possible de souscrire directement en ligne.

Les avantages des contrats d'assurance santé à la carte

Les contrats d'assurance santé à la carte offrent une flexibilité inégalée pour les assurés. Ces contrats permettent aux souscripteurs de choisir uniquement les garanties dont ils ont besoin, ce qui peut se traduire par des économies substantielles. En effet, en optant pour des garanties personnalisées, on évite de payer pour des prestations inutiles.

Cette personnalisation est particulièrement bénéfique pour les personnes ayant des besoins spécifiques comme les retraités et les jeunes. Par exemple, un jeune adulte en bonne santé n'aura pas les mêmes besoins qu'une personne âgée ayant des maladies chroniques. Ainsi, chacun peut adapter son contrat à ses besoins réels, tout en maîtrisant son budget.

Comment choisir son contrat d'assurance santé à la carte ?

Choisir un contrat d'assurance santé à la carte peut sembler complexe, mais quelques étapes simples peuvent faciliter ce processus. Tout d'abord, il est essentiel de bien évaluer ses besoins en santé. Une analyse approfondie de ses antécédents médicaux et de ses prévisions de santé futures est nécessaire pour faire le bon choix.

Voici quelques conseils pour vous aider dans votre choix :

  • Identifiez les garanties indispensables pour vous : hospitalisation, soins dentaires, optiques, etc.
  • Comparez les offres disponibles sur le marché en utilisant des comparateurs d'assurances en ligne.
  • Consultez des avis et témoignages d'autres assurés pour connaître leur expérience avec les différentes compagnies d'assurance.
  • Évaluez le rapport qualité/prix des garanties proposées.

Les économies réalisables avec une assurance santé à la carte

En optant pour une assurance santé à la carte, les économies peuvent être significatives. En effet, en ajustant les garanties selon vos besoins, vous évitez les surcoûts liés à des prestations inutiles. Cela est particulièrement vrai pour les jeunes adultes ou les personnes en bonne santé qui n'ont pas besoin d'une couverture complète.

De plus, certaines compagnies d'assurance proposent des réductions pour les souscripteurs qui choisissent des garanties limitées ou pour ceux qui acceptent de payer une franchise plus élevée. Il est donc important de bien étudier les conditions et les options de chaque contrat pour maximiser les économies.

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Melaine LECARDONNEL
Melaine LECARDONNEL Rédactrice santé

Juriste de formation, Mélaine Lecardonnel est rédactrice web spécialisée dans les domaines de l'assurance depuis 2015. Ses connaissances juridiques et son expertise lui permettent de vulgariser avec clarté des notions complexes. Soucieuse d'apporter une information fiable et accessible, elle tente de permettre aux lecteurs de faire des choix éclairés pour protéger leur santé et leur budget.

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