Faible excédent pour les mutuelles santé en 2022 : quelles conséquences sur le montant des cotisations ?

Des résultats techniques tout juste en équilibre

Le résultat technique est une mesure de la santé financière d'une assurance, d'une mutuelle ou d'une institution de prévoyance. Il fait la différence entre les revenus (cotisations versées par les assurés) et les dépenses (coûts de gestion et prestations versées aux assurés) pour une activité donnée, comme l'assurance santé par exemple.

Si ce résultat technique est positif, cela signifie que l'organisme a collecté plus d'argent qu'il n'en a dépensé: il est en excédent. C'est une bonne nouvelle car cela lui permet de se développer, d'investir ou de réduire les tarifs des cotisations.

En revanche, si le résultat technique est négatif, l'organisme a dépensé plus d'argent qu'il n'en a collecté : on dit alors qu'il est en déficit. Cela peut, dans certains cas, conduire à une augmentation des cotisations pour les assurés afin de retrouver un équilibre financier.

Selon la Drees (Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques), le résultat technique des institutions de prévoyance reste négatif, s’élevant à -2,7% des cotisations collectées. Pour les mutuelles, le résultat est presque nul (0,1%), tandis que les entreprises d’assurance demeurent en positif (+1,5%).

Des dépenses santé en hausse

Le rapport de la Drees note une hausse des dépenses de santé. En 2022, les organismes complémentaires ont versé 32,8 milliards d'euros de prestations, soit une augmentation de 3,8% par rapport à 2021.

Cette augmentation des dépenses est généralisée à tous les grands postes de soins. Mais elle est plus particulièrement marquée pour les dépenses d'optique avec une hausse de 0,3 milliards d’euros ainsi que pour les frais supplémentaires liés aux hospitalisations (comme la chambre particulière, la télévision, etc.).

Ces derniers sont uniquement pris en charge par les complémentaires santé en fonction du niveau de garanties des assurés. Le rapport note une hausse de 0,6 % dans la prise en charge des soins hospitaliers par les Ocam.

Par ailleurs, la réforme 100 % Santé continue d’avoir une incidence sur les dépenses des complémentaires santé. Les postes d’optique, de prothèses dentaires et d’audioprothèses représentent un tiers des sommes versées par les Ocam dans le cadre de la CSBM (consommation de soins et de biens médicaux).

Ainsi, comme le rappelle l’Unsa, les Ocam financent 67 % des dépenses relatives au dispositif 100% Santé :

• 63 % des montants remboursés en matière d’appareils auditifs ;
• 71 % des sommes prises en charge pour les prothèses dentaires ;
• 45 % des dépenses dans le cadre du 100 % optique.

Le montant des cotisations en hausse

Face à cette hausse des dépenses, les cotisations en santé ont également augmenté de 2,9% en 2022. Les organismes complémentaires ont ainsi collecté 40,5 milliards d'euros de cotisations en santé.

La Mutualité Française estime que la hausse des cotisations va se poursuivre en 2024. Elle prédit une augmentation moyenne de 8,1 %.

Face à la probable hausse des cotisations d'assurance santé, il devient plus crucial que jamais de s'assurer de la pertinence de ses garanties par rapport à leurs coûts.

Les changements constants dans le secteur de l'assurance santé rendent cette comparaison encore plus essentielle. En effet, il n'est pas rare que des garanties autrefois adéquates deviennent insuffisantes ou trop chères avec le temps.

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Des contrats collectifs structurellement déficitaires

Selon le rapport de la Drees, depuis 2011, les contrats collectifs sont globalement déficitaires, laissant apparaître un déficit technique de -3,9% des cotisations en 2022, niveau similaire à celui de 2021 (-3,8%). A contrario, les contrats individuels continuent à dégager en moyenne des excédents, avec un résultat technique s’élevant à 4,1% en 2022.

Les résultats financiers des organismes d'assurance complémentaire santé soulèvent d'importantes questions pour les assurés. La tendance à la hausse des dépenses de santé et le déficit structurel des contrats collectifs pourraient entraîner une augmentation des cotisations en santé. Cependant, il est essentiel de noter que la situation diffère d'un organisme à l'autre. Il est donc conseillé de rester attentif aux informations communiquées par sa mutuelle ou assurance.