Quelle assurance santé pour expatriés choisir ?

Comprendre la CFE pour expatriés

La Caisse des Français à l'étranger (CFE) est une structure qui offre une couverture sociale à l'étranger, similaire à celle de la Sécurité Sociale Française. Elle s'adresse aux salariés, travailleurs indépendants, retraités expatriés et leurs ayants droit.

La CFE couvre plusieurs aspects :

• Couverture maladie : remboursements des soins médicaux et pharmaceutiques, maternité, invalidité selon les tarifs de la sécurité sociale en France.
• Prévoyance : offre des garanties en cas de maladie grave ou de problèmes de santé importants.
• Retraite : permet de cotiser pour la retraite, même en étant à l'étranger.

Cependant, il est crucial de noter que les remboursements proposés par la CFE peuvent ne pas suffire, selon votre pays de destination et le coût des soins. De ce fait, une assurance complémentaire peut être nécessaire pour une protection optimale.

Avantages de la CFE pour les expatriés

La CFE offre de nombreux avantages pour les expatriés français.

1. La CFE permet d’assurer la continuité des droits sociaux pendant la période d’expatriation et au retour en France.
2. Elle offre une couverture pour plusieurs risques : maladie, maternité, invalidité, accidents du travail et maladies professionnelles, ainsi que la retraite.
3. Elle n’impose aucune discrimination concernant les conditions préexistantes, une particularité très appréciée par les expatriés.
4. Elle offre une couverture pour les frais de santé engagés à l'étranger, mais aussi lors de voyages ou de séjours en France.

Enfin, la CFE permet la souscription à une mutuelle complémentaire pour renforcer la couverture, à travers des partenariats avec des assureurs indépendants.

Limites de la couverture CFE

La CFE présente des limites dans sa couverture qui peuvent être problématiques pour les expatriés.

1. Les remboursements sont basés sur les tarifs de santé français. Dans les pays où les frais médicaux sont plus élevés, les remboursements peuvent être insuffisants.
2. La CFE ne couvre pas certains types de soins ou présente des plafonds de remboursement. Ainsi, certaines dépenses de santé peuvent rester à votre charge.
3. Bien que la CFE soit accessible à tous les expatriés français, les cotisations peuvent être élevées, particulièrement pour les seniors ou les personnes avec des antécédents médicaux.

Assurance maladie pour expatriés français

Comment fonctionne la sécurité sociale à l'étranger ?

Lorsqu'un Français s'expatrie, il cesse de dépendre de la sécurité sociale française pour relever du régime de protection sociale du pays de résidence. Cette transition est obligatoire et nécessite certaines démarches avant le départ et au retour. Toutefois, il est possible d'adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE), qui assure une prise en charge de certains frais de santé sur la base des tarifs en France.

Pour les expatriés dans des pays où les frais de santé sont élevés, l'adhésion à des assurances privées peut être envisagée pour une protection supplémentaire.

Couverture santé des retraités expatriés

Les retraités expatriés ont des besoins spécifiques en matière de couverture santé. Souvent confrontés à des coûts de soins élevés à l'étranger, ils nécessitent une protection adaptée. Plusieurs options s'offrent à eux :

• La Caisse des Français à l'étranger (CFE) : cette option est particulièrement intéressante pour les retraités qui séjournent régulièrement en France, car elle leur permet de bénéficier d'une couverture santé lors de ces séjours. Toutefois, les remboursements s'alignent sur les tarifs de santé français, ce qui peut être insuffisant dans certains pays.

• Les mutuelles pour retraités expatriés : ces mutuelles proposent généralement une prise en charge des soins médicaux et des médicaments, ainsi que diverses prestations d'assistance, comme le rapatriement médical.

• Les assurances internationales : ces assurances offrent des garanties spécifiquement adaptées aux besoins des expatriés. Elles peuvent notamment proposer des services d'assistance médicale et juridique, ainsi que des consultations à distance.

Il est recommandé de comparer les différentes offres disponibles pour trouver la meilleure couverture santé en fonction de ses besoins et de sa situation personnelle.

Les différentes mutuelles pour expatriés

On distingue deux types de mutuelles santé pour les expatriés : les assurances complémentaires à la CFE et les assurances santé au premier euro.

Les assurances complémentaires à la CFE

Lors d’une expatriation, il est possible de s’inscrire à la caisse des français de l’étranger (CFE) qui dépend de la sécurité sociale française. Elle couvre 3 risques :

• la maladie, la maternité et l’invalidité ;
• les maladies professionnelles et les accidents du travail ;
• la vieillesse.

Contrairement aux autres caisses de la sécurité sociale, son adhésion est volontaire. Les expatriés français peuvent faire le choix d’une assurance privée ou de ne rien souscrire.

La CFE ne rembourse pas la totalité des soins. Il faut souscrire une assurance complémentaire qui viendra compléter les prises en charge en fonction du niveau de garanties choisi lors de l’adhésion.

La CFE propose sa propre assurance complémentaire. Des assureurs privés ont également développé des offres à destination des expatriés français qui souhaitent compléter la prise en charge de la CFE.

Néanmoins, la caisse des française de l’étranger n’est pas l’option qui séduit le plus les expatriés. Le montant des cotisations et les modalités de souscription sont des points noirs qui sont souvent invoqués comme étant un frein pour l’adhésion à la CFE. Nombreux sont les expatriés français à préférer une assurance santé au premier euro.

Les assurances expatriés au premier euro

Ces contrats d’assurance privée s’appellent ainsi car la prise en charge débute dès le premier euro dépensé pour des frais médicaux. Elles ne viennent pas en complément de la CFE. Elles remplacent la prise en charge de cette dernière.

Ces contrats peuvent être souscrits par l’employeur, mais aussi directement par les expatriés eux-mêmes.

Cette solution présente un avantage certain d’un point de vue pratique. L’assuré n’a qu’un seul interlocuteur pour l’ensemble de la prise en charge de ses dépenses de santé.

Pourquoi souscrire une assurance santé internationale ?

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, la souscription d’une assurance santé pour expatriés est vivement conseillée. Si vous hésitez encore à souscrire un tel contrat, voici quelques raisons qui devraient vous convaincre :

Pas de couverture à l’étranger par la sécurité sociale

Dès lors que vous résidez plus de 3 mois consécutifs à l’étranger, vous perdez vos droits à la sécurité sociale française (sauf pour les salariés détachés). Selon votre situation, vous pourrez être dans l’obligation de souscrire au régime local d’assurance maladie. Mais celui-ci n’offrira pas la même prise en charge que le régime français.

Faiblesse de certains régimes locaux d’assurance maladie

Le système d’assurance maladie français est un des plus protecteurs dans le monde. Rares sont les pays à offrir une telle prise en charge des dépenses de santé dans le cadre de l’assurance maladie. Ainsi, l’adhésion au régime local d’assurance maladie ne suffira pas pour couvrir les frais nécessaires pour l’accès aux soins essentiels. Une assurance pour expatriés permettra à l’ensemble du foyer de bénéficier d’une prise en charge de ses frais médicaux dans la limite des garanties souscrites.

Obligation pour certaines formalités administratives

La souscription d’une assurance santé pour expatriés peut être une condition d’obtention de certains visas. C’est notamment le cas pour l’obtention d’un visa retraités en Thaïlande. Certaines écoles demandent également à leurs élèves étrangers d’adhérer à une assurance santé internationale.

Pour aller plus loin : quels sont les apports de la réforme de la CFE ?

Depuis le 8 janvier 2019, une réforme de la CFE a été mise en place afin de corriger certains points comme la rétroactivité des cotisations. En effet, en cas d’adhésion tardive à la CFE, l’assuré devait régler les cotisations de manière rétroactive. Ce n’est aujourd’hui plus le cas.

La réforme de la CFE a également permis d’uniformiser le montant des cotisations. Auparavant, il était indexé sur le salaire de l’assuré. Aujourd’hui, il dépend de son âge.

Comment se faire soigner en France quand on est expatrié ?

Pour se faire soigner en France en tant qu'expatrié, plusieurs options s'offrent à vous.

La Caisse des Français de l'Etranger (CFE), par exemple, propose une couverture pour les soins réalisés lors de séjours temporaires en France. Une autre option est l'offre FrancExpat Santé qui prend en charge les frais médicaux des expatriés lors de leurs séjours en France.

Pour une couverture plus complète, vous pouvez opter pour une assurance santé privée qui offre une couverture de santé pour les étrangers en France. Il est recommandé de comparer les différentes offres et de faire une demande de devis en ligne pour trouver l'assurance qui correspond le mieux à vos besoins.

Enfin, si vous êtes un travailleur détaché, vous conservez le statut de salarié de votre entreprise en France et restez affilié à la sécurité sociale française. Ainsi, votre couverture santé est assurée par votre entreprise.