L’achat d’un bien immobilier nécessite le plus souvent un emprunt auprès d’une banque.Quelles sont les durées minimales et maximales d’un crédit immobilier ?
Il est rare qu’une banque accepte un crédit immobilier sur une durée inférieure à 5 ans. Il s’agit généralement de la durée minimale pour un emprunt de ce type. Si vous avez les fonds suffisants pour emprunter sur moins de 60 mois, il faudra alors vous tourner vers un prêt personnel.
Quant à la durée maximale d’un crédit immobilier, elle était jusqu’ici de 35 ans. Mais le 27 janvier 2021, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) a publié une recommandation relative à l’octroi de crédits immobiliers résidentiels en France au sein de laquelle il préconise de ne pas accorder de prêt immobilier d’une durée supérieure de 25 ans.
L’objectif de cette recommandation est de réduire la pression financière que peut représenter un crédit immobilier sur le budget d’un foyer.
Le HCSF prévoit une extension de 2 ans, portant ainsi la durée maximale d’un prêt immobilier à 27 ans en cas de différé d’amortissement. Il s’agit de la situation dans laquelle l’entrée en jouissance du bien immobilier n’est pas immédiate.
Faut-il mieux emprunter sur une courte ou une longue durée ?
Spontanément, on a tendance à dire qu’un crédit court est plus avantageux qu’un emprunt plus long. Néanmoins, plusieurs facteurs doivent être pris en compte.
En effet, une durée d’emprunt courte permet de rembourser plus rapidement le crédit et d’être ainsi libérer des mensualités. Cela a également un impact sur le coût du crédit qui sera moins élevé.
Cependant, un crédit court fait peser sur les emprunteurs des mensualités d’un montant plus élevé qu’il peut être compliqué de rembourser. Pouvoir rembourser des plus petites sommes tous les mois permet de minimiser le poids du crédit sur le budget mensuel du foyer et ainsi pouvoir faire face plus sereinement aux coups durs et imprévus. Ainsi, pour un foyer avec des revenus modestes, il peut être plus judicieux d’opter pour une durée de prêt plus longue.
Les critères qui interviennent dans la durée d’un prêt immobilier
Pour une même somme empruntée, des personnes peuvent se voir proposer des durées de prêt différentes. Cela dépend de plusieurs facteurs tels que :
- le taux d’endettement des emprunteurs : en général, il ne doit pas dépasser 33 %, soit une mensualité d’un montant d’un tiers des revenus maximum. Il est parfois possible de bénéficier d’un taux plus élevé, notamment en passant par un courtier ;
- le taux du crédit ;
- le montant de l’assurance emprunteur ;
- le type de crédit (prêt à taux zéro, prêt in fine, prêt amortissable...) ;
- le coût total du crédit.
L’incidence de la durée du prêt immobilier sur le coût du crédit
En général, les prêts accordés sur de longue durée présentent des taux plus élevés. C’est un moyen pour l’organisme de prêt de se protéger car il doit faire face aux risques d’impayés pendant un laps de temps plus important.
Mais, comme nous l’avons indiqué précédemment, opter pour une durée plus longue permet de soulager le budget mensuel avec des remboursements moins élevés. Par ailleurs, la durée du prêt n’est pas gravée dans le marbre. Vous avez la possibilité de procéder à un remboursement anticipé partiel ou total qui permet alors de réduire le coût global du prêt.
Dans tous les cas, n’hésitez pas à comparer plusieurs offres de prêt. Vous pouvez également faire appel à un courtier qui pourra étudier votre dossier et vous proposer des solutions adaptées à votre profil. Pensez également à faire jouer la concurrence pour l’assurance emprunteur. Vous n’êtes pas obligé de souscrire à celle proposée par l’organisme de prêt. Vous pouvez réaliser des économies en optant pour une assurance de prêt individuelle et non collective. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter notre dossier sur la délégation d’assurance.
