Les différents taux d’assurance
TAEA et taux moyen d’assurance
Le TAEA ou taux annuel effectif d’assurance est rendu obligatoire depuis octobre 2014. Il doit être expressément indiqué sur le contrat et sur la fiche d’informations remise à l’emprunteur. Il permet de comparer les offres d’autres compagnies d’assurance, peu importe qu’elles utilisent un taux fixe ou un taux variable. Il augmente donc la visibilité du coût de l’assurance pour les personnes qui ne sont pas au fait du mode de calcul des cotisations.
Le taux moyen d’assurance est le taux rapporté au capital emprunté. Il est possible de l’additionner au taux d’intérêt pour avoir une vision globale du coût total.
Taux fixes et taux variables
Il existe deux types de taux d’assurance de prêt immobilier : des taux fixes ou variables.
Les taux fixes sont présents dans tous les contrats de groupe et certains contrats individuels. Ils sont calculés sur le montant total du crédit et sont stables pendant toute la durée du remboursement. Ils sont généralement plus élevés pour les personnes de plus de 35 ans et moins élevés pour les investissements locatifs.
Les taux variables sont généralement utilisés au sein des contrats individuels. Ils sont recalculés tous les ans en fonction du capital restant à rembourser et de l’âge de l’emprunteur. Ils sont ainsi plus élevés au début de la période de remboursement qu’à la fin.
Un indicateur du coût d’une assurance
Trouver le meilleur taux d’assurance de prêt immobilier permet de réduire le coût total de cette dernière. Pour comparer les différentes offres d’assurance, l’emprunteur peut s’appuyer sur :
- le coût total de l’assurance durant toute la durée du remboursement,
- le taux moyen d’assurance,
- le TAEA.
Ces 3 éléments doivent être présents sur les fiches d’information remises lors de la négociation d’un crédit immobilier. Ils doivent être pris en compte lors de la comparaison de plusieurs offres d’assurance. Mais il est important de prendre le temps de bien comparer les garanties couvertes également.
Il est parfois préférable de préférer un contrat légèrement plus cher mais plus protecteur qu’une assurance pas chère dont les garanties sont difficilement applicables.
Les éléments pris en compte pour déterminer le taux d’assurance
Chaque compagnie d’assurance a son propre barème pour établir ses taux d’assurance. Elle se base notamment sur les éléments suivants :
- l’état de santé de l’emprunteur : sa situation médicale peut augmenter les risques qu’une des garanties soit mise en œuvre ;
- la pratique d’un sport considéré comme dangereux par les compagnies d’assurance ;
- l’exercice d’une profession à risque.
Le taux d’assurance est donc plus élevé pour les personnes présentant un de ces 3 risques. En effet, la probabilité qu’elles soient dans une situation justifiant la mise en œuvre d’une des garantes est plus importante.
