A quoi sert un tableau d’amortissement ?
J’ai perdu le tableau d’amortissement que m’avait remis ma banque lors de la souscription de mon crédit immobilier via la loi Lemoine. Est-ce que cela a une importance ? Dois-je en demander un autre exemplaire ? Je n’ai jamais vraiment compris à quoi sert le tableau d’amortissement et les différents taux d’intérêt.
Il est préférable de contacter votre banque pour qu’elle vous adresse à nouveau ce document. En effet, ce tableau d’amortissement peut vous être utile plus tard. Il est donc important de toujours l’avoir. D’ailleurs, c’est un document obligatoire que doit vous remettre la banque avec l’offre de crédit. Il peut être temporaire. Dans ce cas, un tableau d’amortissement définitif doit vous être remis par la suite.
Les utilisations possibles du tableau d’amortissement
Un tableau d’amortissement a 2 fonctions principales :
- vous permettre de suivre l’état d’avancement de votre remboursement : il vous donne une vision précise du capital restant à rembourser, mais aussi des intérêts restants dus ainsi que du coût de l’assurance emprunteur et vous permet ainsi de mieux organiser votre budget ;
- vous permettre de justifier de votre taux d’endettement en cas de demande d’un nouveau crédit ou dans le cadre d’un dossier de surendettement déposé auprès de la Banque de France.
Ce document vous permet donc de déterminer à la fois votre taux d’endettement et aussi d’évaluer l’amortissement de votre crédit, de connaitre le coût total de l'emprunt, c’est-à-dire la part de capital et la part d’intérêt remboursées. On distingue d’ailleurs plusieurs types d’amortissement :
- l’amortissement à échéances constantes : bien que le montant des échéances soit toujours le même, la part attribuée au remboursement du capital augmente au fur et à mesure que celle imputée aux intérêts diminue ;
- l’amortissement à échéances dégressives : on parle aussi d’amortissement linéaire car le montant attribué au remboursement du capital emprunté reste fixe. En revanche, la part liée aux intérêts diminue, ce qui permet de réduire le montant des mensualités ;
- l’amortissement in fine : l’emprunteur ne rembourse que les intérêts. Le capital sera intégralement remboursé en une fois à la fin du crédit ;
- l’amortissement modulable : il permet aux emprunteurs de moduler le montant des remboursements en fonction de leur santé financière.