Chaque co-emprunteur doit-il souscrire une assurance de prêt ?
Ma femme et moi sommes sur le point d’acheter une maison. Nous avons reçu une offre de prêt accompagnée d’une proposition d’assurance emprunteur à nos deux noms. Ma femme est mère au foyer et n’a aucun revenu. Doit-elle tout de même souscrire une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un gage de sécurité pour la banque et pour les co-emprunteurs. Elle garantit le remboursement du crédit même si un des événements couverts par le contrat survient.
Généralement, lors de l’achat d’une résidence principale, la banque demande que l’assurance couvre les deux co-emprunteurs. Mais ce n’est pas une obligation.
Dans certaines situations, il est tout à fait possible (et conseillé) que seul l’un des emprunteurs souscrive l’assurance de prêt. C’est notamment le cas lorsque :
- l’un des deux emprunteurs n’a aucun revenu : il ne sert à rien qu’il souscrive une assurance de prêt puisqu’il ne participe pas au remboursement du crédit. Bien qu’il soit co-emprunteur, seul l’autre emprunteur est en mesure de procéder au paiement des mensualités. En cas de décès ou d’invalidité du co-emprunteur sans revenu, cela n’impactera pas la situation financière du deuxième. A l’inverse, le décès ou l’invalidité de l’emprunteur avec revenu rend impossible pour le co-emprunteur sans revenu de rembourser les mensualités. L’assurance prendra alors le relai ;
- le bien acheté est une résidence secondaire : sa vente pourra toujours être envisagée pour faire face à un éventuel événement qui empêcherait l’un des co-emprunteurs de participer au remboursement du crédit ;
- le bien acheté est un investissement locatif : les loyers perçus doivent couvrir le montant des mensualités.
Le fait qu’un seul des co-emprunteurs souscrive une assurance de prêt permet de réduire le montant de cette dernière.
Répartir l’assurance sur les deux emprunteurs et déterminer la quotité idéale
Il est également possible de prévoir une quotité (ou taux de couverture) différente selon les co-emprunteurs. Cela signifie que chaque emprunteur ne sera pas couvert à la même hauteur.
Si l’un des emprunteurs a des revenus beaucoup plus élevés que l’autre, il est possible de prévoir une quotité de 100 % pour lui et de 50 % pour l’autre.
Cela signifie que l’assurance prendra en charge soit 100 % du montant restant à rembourser, soit 50 % en fonction de la personne touchée par l’événement couvert.
Plusieurs répartitions peuvent être envisagées entre deux co-emprunteurs :
- couverture à 100 % pour chacun des co-emprunteurs : c’est la solution la plus onéreuse mais aussi la plus protectrice. Elle convient lorsque les deux emprunteurs ont des revenus équivalents ;
- couverture à quotité égale (50 % - 50 %) : chaque co-emprunteur est couvert pour la moitié des sommes restant à rembourser ;
- couverture à quotité inégale (30 % - 70 % par exemple) : cette solution convient lorsqu’il existe une grande différence de revenus ou lorsque l’un des emprunteurs est salarié et l’autre TNS.
Pour déterminer la quotité, il convient d’analyser avec attention la situation personnelle de chaque emprunteur pour définir la répartition idéale en fonction du type de bien acheté.