Comment choisir son assurance emprunteur lorsqu'on est travailleur non salarié ?

En tant que travailleur non salarié (TNS), il est essentiel de bien choisir son assurance emprunteur lors de la souscription d'un prêt immobilier (à titre privé ou professionnel). Cette assurance garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d'incapacité de travail ou d'invalidité de l'emprunteur.

Les spécificités des travailleurs non salariés

Les TNS regroupent divers statuts tels que les artisans, les commerçants, les professions libérales et les micro-entrepreneurs. Contrairement aux salariés, ces professionnels peuvent rencontrer certaines difficultés à obtenir un prêt ou une assurance emprunteur adaptée à leur situation.

Ces difficultés sont dues à :

• des revenus parfois irréguliers : la plupart des TNS ne bénéficient pas d'un revenu fixe récurrent et prévisible. Cela peut générer des interrogations sur leur capacité à rembourser le prêt ;
• un statut pouvant être moins sécurisé : les TNS ont parfois moins de garanties dans le long terme en matière de continuité de leurs revenus ;
• une couverture sociale différente : en général, les travailleurs non salariés ont une protection sociale moindre en comparaison avec celle des salariés, ce qui peut influer sur la perception du risque par les assureurs.

Critères de choix des assurances emprunteur pour les TNS

Pour bien choisir son assurance emprunteur en tant que TNS, il est crucial de prendre en compte plusieurs critères et d'effectuer une comparaison entre différentes offres disponibles sur le marché.

Cotisations et garanties proposées

Le montant des cotisations est un élément essentiel à prendre en compte afin qu’il entre dans le budget que le TNS peut accorder à ce poste. N’hésitez pas à comparer avec d’autres offres que celle faite par la banque. Les assurances dites individuelles offrent souvent des cotisations moins élevées pour des garanties similaires.

Les garanties sont un autre point à considérer. Bien qu’on retrouve les mêmes dans tous les contrats (comme le décès, la PTIA, etc.), le niveau de garantie n’est pas le même. Il peut également y avoir des exclusions ou des conditions différentes pour faire marcher une garantie.

Conditions relatives à l'âge et aux antécédents médicaux

Les assureurs tiennent également compte de l'âge et des antécédents médicaux des emprunteurs TNS pour déterminer les conditions du contrat. Des surprimes peuvent être appliquées selon l'âge ou si les antécédents médicaux représentent un risque plus élevé pour l'assureur.

A savoir : avec la loi Lemoine, les questionnaires médicaux ont disparu pour les assurances de prêt concernant les crédits de moins de 200 000 euros.

Couverture professionnelle et sociale

L'évaluation du risque professionnel et social est primordiale pour un travailleur non salarié qui souhaite souscrire à une assurance emprunteur. Certains contrats proposent ainsi une garantie perte d’activité spécifique pour les TNS.