Comment est calculé le prix de l'assurance emprunteur ?

Plusieurs critères sont pris en considération pour le calcul de l’assurance emprunteur. Ces critères peuvent varier d'un assureur à un autre.

• L'âge de l'assuré.

• L'état de santé du souscripteur.

• Les antécédents médicaux.

• Les risques professionnels et activités de loisirs spécifiques à risques.

• La durée du prêt souscrit.

• Le mode d'application du taux de l'assurance crédit.

Le mode d'application du taux de l'assurance emprunteur joue sur le prix de cette dernière. Le taux d'assurance s'applique soit sur le capital emprunté ou bien sur le capital restant dû. Le taux varie en fonction de l'organisme prêteur, mais aussi selon les garanties souscrites.

• Pour les garanties décès et invalidité, le taux se base au choix sur le capital emprunté ou le capital restant dû.

• Pour la garantie perte d'emploi, le taux se base sur le capital initial ou sur les cotisations de remboursement.

Les 8 facteurs clés qui déterminent le prix de votre assurance emprunteur

1. Âge de l'emprunteur :
L'âge est un facteur crucial car il est directement lié à l'espérance de vie et aux risques de santé. Plus l'emprunteur est âgé, plus le risque de décès ou de problèmes de santé augmente pendant la durée du prêt. Par conséquent, les assureurs appliquent des tarifs plus élevés pour les emprunteurs plus âgés. Par exemple, une personne de 50 ans paiera généralement plus cher qu'une personne de 30 ans pour la même couverture.

2. État de santé :
Les assureurs évaluent l'état de santé de l'emprunteur pour estimer les risques futurs. Cela se fait généralement via un questionnaire de santé, et parfois par des examens médicaux complémentaires pour les montants importants ou les personnes plus âgées. Les antécédents médicaux, les maladies chroniques, ou les comportements à risque (comme le tabagisme) peuvent entraîner des surprimes ou, dans certains cas, des exclusions de garanties.

3. Profession :
Certains métiers sont considérés comme plus dangereux que d'autres, ce qui peut influencer le tarif de l'assurance. Par exemple, un pompier ou un ouvrier du bâtiment pourrait payer plus cher qu'un employé de bureau, en raison des risques professionnels plus élevés. Les assureurs ont généralement une classification des professions selon leur niveau de risque.

4. Montant et durée du prêt :
Plus le montant emprunté est élevé, plus l'assureur devra potentiellement rembourser en cas de sinistre, ce qui augmente le coût de l'assurance. De même, une durée de prêt plus longue augmente la probabilité qu'un événement couvert (décès, invalidité, etc.) survienne pendant la période du prêt, d'où un tarif plus élevé.

5. Garanties choisies :
Les contrats d'assurance emprunteur proposent différentes garanties :
- Décès : couvre le remboursement du prêt en cas de décès de l'assuré.
- Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couvre en cas d'invalidité grave.
- Incapacité Temporaire Totale (ITT) : prend en charge les mensualités en cas d'arrêt de travail prolongé.
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou Totale (IPT) : couvre en cas d'invalidité partielle ou totale.
- Perte d'emploi : optionnelle, elle couvre en cas de chômage.
Plus le nombre de garanties choisies est important, plus le coût de l'assurance augmente.

6. Taux de couverture :
L'emprunteur peut choisir de couvrir 100% du prêt ou un pourcentage moindre. Un taux de couverture plus élevé entraîne logiquement un coût d'assurance plus important. Dans le cas d'un couple, par exemple, chaque emprunteur peut être assuré à 50% ou 100%, ce qui influence le tarif global.

7. Type de prêt :
Les prêts immobiliers, généralement de longue durée et pour des montants importants, ont souvent des taux d'assurance plus bas que les prêts à la consommation, qui sont considérés comme plus risqués par les assureurs. Les prêts professionnels peuvent avoir des tarifications spécifiques selon le secteur d'activité.

8. Pratiques sportives à risque :
La pratique régulière de sports considérés comme dangereux (parachutisme, alpinisme, sports de combat, etc.) peut entraîner une surprime. L'assureur évalue le risque supplémentaire lié à ces activités et ajuste le tarif en conséquence. Dans certains cas, ces activités peuvent même être exclues de la couverture.

Les moyens de réduire vos cotisations d'assurance emprunteur

Pour réduire vos cotisations d'assurance emprunteur, plusieurs stratégies peuvent être envisagées :

• Comparer les offres : Utilisez votre droit à la délégation d'assurance pour comparer les tarifs de différents assureurs, pas seulement celui proposé par votre banque.
• Optimiser votre couverture : Ajustez les garanties à vos besoins réels. Par exemple, si vous avez des économies, vous pourriez opter pour une couverture partielle du prêt.
• Adopter un mode de vie sain : Arrêter de fumer ou pratiquer régulièrement une activité physique peut réduire votre prime d'assurance.
• Négocier en couple : Si vous empruntez à deux, vous pouvez répartir la couverture (par exemple, 50% chacun) pour optimiser le coût global.
• Anticiper : Souscrire jeune et en bonne santé vous permettra généralement d'obtenir de meilleures conditions.
• Renégocier régulièrement : Profitez des lois Hamon et Bourquin pour changer d'assurance chaque année ou à la date anniversaire de votre contrat.
• Regrouper vos assurances : Certains assureurs offrent des réductions si vous souscrivez plusieurs contrats chez eux.
• Payer annuellement : Opter pour un paiement annuel plutôt que mensuel peut parfois réduire le coût total.

N'oubliez pas que l'objectif est de trouver le meilleur équilibre entre une couverture adéquate et un coût raisonnable. Une assurance moins chère ne doit pas se faire au détriment de garanties essentielles pour votre situation.