Doit-on souscrire une assurance emprunteur pour un prêt relais ?

Un prêt relais, même s’il est d’une durée plus courte qu’un crédit immobilier classique, reste un crédit immobilier. Il est donc soumis aux mêmes conditions, notamment la souscription d’une assurance emprunteur.

Pour rappel, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire légalement. Mais, en pratique, elle est demandée par toutes les banques. C’est une protection pour les organismes bancaires qui ont l’assurance d’être remboursé, mais aussi pour les emprunteurs qui n’auront pas à payer leurs mensualités si un des risques garantis survient.

Néanmoins, dans le cadre d’un prêt relais, les garanties demandées et donc les cotisations dans le cadre de l’assurance emprunteur sont généralement moins importantes que pour un crédit immobilier classique.

Les garanties d’une assurance emprunteur pour un prêt relais

Dans la plupart des cas, les banques ne demandent que deux garanties lorsque l’assurance emprunteur concerne un prêt relais :

• la garantie décès (en excluant le suicide) ;
• la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) (en excluant les accidents liés à la pratique d’un sport à risques).

Bien entendu, la banque peut demander d’autres garanties. Le ou les emprunteurs peuvent également choisir de souscrire une assurance offrant plus de garanties comme la garante perte d’emploi par exemple.

Doit-on obligatoirement souscrire l’assurance emprunteur proposée par notre banque dans le cadre d’un prêt relais ?

La souscription d’un prêt relais n’est pas un frein à la mise en place d’une délégation d’assurance. Il est donc tout à fait possible, soit de souscrire directement une assurance emprunteur auprès d’un autre assureur que celui proposé par la banque, soit de résilier à tout moment dans les 12 mois qui suivent la signature de l’offre de prêt afin de souscrire une nouvelle assurance. Enfin, il est également possible de demander la résiliation de l’assurance à sa date d’échéance.

Dans ces 3 cas, la seule condition à respecter est le principe d’équivalence des garanties qui assure à la banque une couverture similaire des risques.

Comment choisir son assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur est un élément crucial lors de la contraction d'un prêt immobilier. Elle protège l'emprunteur et sa famille en cas de coup dur, tout en représentant un coût significatif. Ce guide vous aidera à faire le meilleur choix pour votre situation.

Comprendre les garanties essentielles

Une assurance emprunteur solide doit couvrir au minimum le décès, l'invalidité permanente totale (IPT) et l'incapacité temporaire de travail (ITT). Selon votre situation, envisagez des garanties complémentaires comme la perte d'emploi, l'invalidité permanente partielle (IPP) ou la couverture de certaines maladies graves. Le choix de ces garanties dépendra de votre profil et de vos besoins spécifiques.

Évaluer le niveau de couverture

Déterminez le pourcentage du prêt que vous souhaitez couvrir (la quotité). Les options courantes incluent une couverture à 100% pour chaque co-emprunteur, une répartition à 50% chacun pour deux co-emprunteurs, ou une répartition personnalisée selon vos revenus et situations respectives. Cette décision influencera directement le coût de votre assurance et le niveau de protection dont vous bénéficierez.

Comparer les offres

La loi vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur. Ne vous limitez donc pas à l'offre de votre banque. Comparez attentivement le taux d'assurance (exprimé en pourcentage du capital emprunté), les exclusions et limitations de garanties, les délais de carence et franchises, ainsi que la qualité du service client et la rapidité de gestion des sinistres. Ces éléments peuvent varier considérablement d'un assureur à l'autre et avoir un impact significatif sur votre couverture.

Considérer votre profil et anticiper l'évolution de votre situation

Votre âge, votre état de santé, votre profession et vos loisirs influencent le coût et l'étendue des garanties. Soyez transparent lors de la souscription pour éviter tout litige futur. De plus, choisissez une assurance résiliable annuellement (conformément à la loi Lemoine de 2022), avec des garanties adaptables dans le temps et proposant une couverture maintenue en cas de changement professionnel. Cette flexibilité vous permettra d'ajuster votre couverture en fonction de l'évolution de votre situation personnelle et professionnelle.

Choisir son assurance emprunteur est une décision importante qui mérite réflexion. N'hésitez pas à solliciter l'aide d'un courtier spécialisé pour vous guider dans ce choix. Rappelez-vous que vous pouvez changer d'assurance à tout moment : restez vigilant aux nouvelles offres du marché pour optimiser votre couverture et son coût tout au long de votre prêt. Une assurance bien choisie vous offrira non seulement une protection adéquate, mais pourra également vous faire réaliser des économies substantielles sur la durée de votre emprunt.