Faut-il prendre une assurance par emprunteur ou souscrire un seul contrat ?
Je vais souscrire un prêt immobilier avec mon conjoint. Comme ce dernier a un profil à risques pour les assurances, on se demande s’il ne serait pas préférable que l’on contracte chacun une assurance emprunteur au lieu de souscrire le même contrat. Est-ce possible ?
Dans la majorité des cas, les co-emprunteurs souscrivent un seul contrat d’assurance. Selon leur profil et leurs besoins, ce contrat peut les couvrir chacun à 100 % ou non. En effet, il est possible de jouer sur la quotité, c’est-à-dire la part du crédit assurée pour chacun des co-emprunteurs. Les banques exigent simplement que le crédit soit couvert à 100 %.
Ainsi il n’est pas rare de conclure un contrat d’assurance de prêt avec une quotité 60 – 40. Cela permet d’assurer plus fortement l’emprunteur dont la défaillance porterait un plus grand préjudice.
Il est aussi possible d’aller au-delà d’une couverture de 100 % du crédit. C’est notamment le cas lorsque chaque emprunteur est assuré à hauteur de 100 %. Le crédit est donc couvert à 200 %.
Il est également possible d’opter pour deux contrats d’assurance de prêt en fonction des profils des emprunteurs.
Dans quels cas souscrire deux contrats d’assurance de prêt ?
Plusieurs situations peuvent conduire à opter pour deux contrats d’assurance distincts au lieu d’un seul. Cela peut-être le cas, par exemple, lorsque :
- l’un des emprunteurs présente un profil à risques et peut ainsi pénaliser l’autre avec l’application de surprimes ;
- les profils des emprunteurs sont trop différents et il serait difficile de trouver un contrat adapté à chacun d’entre eux.
Concrètement, il est possible qu’un des emprunteurs souscrivent au contrat de groupe proposé par l’organisme de prêt et l’autre à un contrat délégué, souvent plus avantageux pour les profils jeunes. Mais les deux emprunteurs peuvent aussi opter pour deux contrats délégués différents.
Bien entendu, un tel choix doit recevoir l’aval de la banque. Il convient alors aux emprunteurs d’expliquer au banquier les raisons qui les ont motivés à opter pour deux contrats d’assurance de prêt.
Attention à l'équivalence des garanties
Lorsqu'il s'agit de contracter un prêt immobilier, l'assurance emprunteur est un élément crucial. Cependant, il est essentiel de prêter une attention particulière à l'équivalence des garanties proposées lorsque vous souhaitez résilier votre assurance actuelle pour en souscrire une nouvelle. Voici pourquoi cette vigilance est primordiale et comment s'assurer d'obtenir une couverture adéquate.
Comment vérifier l'équivalence des garanties ?
Voici les étapes à suivre pour s'assurer de l'équivalence des garanties :
- Demander à votre banque une fiche standardisée d'information (FSI) détaillant les garanties exigées
- Obtenir une proposition détaillée du nouvel assureur
- Comparer point par point les garanties offertes
- Vérifier les exclusions et limitations de chaque contrat
- Consulter un courtier spécialisé en cas de doute
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