La période de carence est-elle la même pour toutes les garanties de mon assurance de prêt ?
J'ai souscrit une assurance de prêt qui comprend différentes garanties (décès, perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), incapacité, invalidité...). On m'a dit qu'il y avait une période de carence à respecter avant de pouvoir bénéficier de ces garanties. Mais cette période est-elle identique pour chacune d'entre elles ?
Votre assurance de prêt vous protège, vous et votre famille, en cas de coup dur en prenant le relais pour le remboursement de votre crédit immobilier. Différentes garanties sont incluses dans ce contrat :
- le décès : votre assurance rembourse intégralement le capital restant dû en cas de décès ;
- la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : votre assurance rembourse intégralement le capital restant dû en cas d'invalidité importante ;
- l'incapacité temporaire totale de travail : votre assurance prend en charge vos mensualités en cas d'arrêt de travail ;
- l'invalidité permanente partielle ou totale : votre assurance prend en charge tout ou partie de vos mensualités en fonction de votre taux d'invalidité.
Cependant, ces garanties ne prennent pas effet immédiatement après la signature de votre contrat d'assurance emprunteur. Il existe une période, appelée délai de carence (ou délai d'attente), durant laquelle vous cotisez mais durant laquelle les garanties ne sont pas encore actives.
Des délais de carence différents selon les garanties
Le délai de carence varie selon les garanties :
- en cas de décès, il n'y a généralement pas de délai de carence : la garantie s'applique immédiatement ;
- en cas de PTIA, la période de carence est généralement de 12 mois ;
- en cas d'incapacité de travail, le délai de carence va de 30 à 180 jours selon les contrats ;
- en cas d'invalidité, il faut attendre entre 90 et 180 jours pour bénéficier de cette garantie.
Soyez donc vigilant lors de la signature de votre assurance de prêt et renseignez-vous bien sur les différents délais de carence appliqués à vos garanties. S'ils vous semblent trop longs, n'hésitez pas à en discuter avec votre assureur ou à faire jouer la concurrence via une délégation d'assurance.