Peut-on souscrire plusieurs assurances emprunteur pour un même prêt immobilier ?
Ma femme et moi allons souscrire un crédit immobilier. Nous nous demandons s’il ne serait pas pertinent que nous ne souscrivions pas la même assurance emprunteur. Est-ce possible ?
Lorsque vous souhaitez contracter un prêt immobilier, l'assurance emprunteur est une garantie souvent exigée par les banques. Elle couvre l'emprunteur en cas de situations imprévues telles que le décès, l'incapacité de travail ou la perte d'emploi.
Au niveau législatif, rien n’empêche de souscrire plusieurs assurances emprunteur pour un même prêt.
Toutefois, il est essentiel d’obtenir l’accord de l’organisme prêteur. Celui-ci a le droit de s’y opposer. Ce sera probablement le cas s’il n’y a qu’un seul emprunteur. La banque pourra alors invoquer le risque d’une confusion quant au partage des responsabilités en cas de sinistre.
Mais en présence de co-emprunteurs, la question d’une double assurance emprunteur est pertinente.
Adapter l’assurance à chaque co-emprunteur
Lors de la souscription d’un prêt immobilier à 2, il faut prendre en compte la quotité, c’est-à-dire la répartition du capital assuré par chaque co-emprunteur. Sachant que le capital doit être assuré à 100 %, plusieurs options sont possibles :
- un partage équitable à 50-50 : cela signifie qu’en cas de décès d’un des emprunteurs, l’assurance ne prendra en charge que la moitié du capital restant à rembourser. Le co-emprunteur sera toujours débiteur de sa dette à hauteur de l’autre moitié ;
- un partage inégal pour prendre en compte les différences de revenus entre les emprunteurs. La répartition peut alors être 30-70 ou 40-60, la plus grosse part à assurer revenant à l’emprunteur ayant les revenus les plus élevés. Ainsi, en cas de décès de ce dernier, le co-emprunteur aux revenus plus faibles se retrouve avec une part inférieure à la moitié du capital restant à rembourser ;
- pas de partage et une couverture à 100 % pour chacun des co-emprunteurs. En cas de décès de l’un d’entre eux, l’autre emprunteur ne doit plus rien. Bien entendu, le montant des cotisations est également plus élevé.
Dès lors que les co-emprunteurs ont des profils différents, il peut être pertinent d’opter pour 2 contrats d’assurance emprunteur. Cela permettra de mieux couvrir l’emprunteur avec les plus faibles revenus ou l’état de santé le plus fragile.