Pourquoi une assurance de prêt individuelle est-elle moins chère que l'assurance collective proposée par la banque ?

La souscription d’une assurance de prêt est une formalité devenue obligatoire dans les faits. Peu de banques acceptent de prêter une telle somme sans que les emprunteurs ne souscrivent une assurance. C’est pourquoi les organismes bancaires proposent des contrats collectifs d’assurance emprunteur qui peuvent s’adapter aux profils de tous leurs clients. Mais grâce à la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent faire jouer la concurrence et opter pour une assurance individuelle à la souscription du crédit mais également en cours de remboursement. On parle de délégation d’assurance.

L’assurance de prêt collective : une gestion mutualisée des risques

Le propre d’un contrat d’assurance collectif est de couvrir des personnes aux profils assez variés. Pour certains d’entre eux, ce type de contrat est plus avantageux qu’une assurance individuelle alors que pour les autres, c’est le contraire. Pourquoi cette différence ?

Le contrat collectif repose sur la mutualisation des risques : les assurés avec un profil de risques faibles vont compenser les risques plus élevés d’autres souscripteurs. Par exemple, les emprunteurs jeunes sans problème de santé auront moins tendance à faire appel à l’assurance de prêt que les emprunteurs plus âgés. Les cotisations de ces deux profils s’équilibrent.

En optant pour un contrat individuel, les emprunteurs vont se voir proposer des garanties adaptées à leur profil. Pour un jeune couple sans problèmes de santé, cela équivaut le plus souvent à des cotisations moins élevées. En revanche, pour un couple de seniors, les cotisations peuvent se révéler plus chères.

Toutefois, le point fort des contrats individuels en matière d’assurance de prêt est de s’adapter au profil des assurés et de proposer un niveau de garanties correspondant à la fois aux demandes de la banque (pour respecter l’équivalence des garanties) mais également à la situation des emprunteurs.