Quelle quotité choisir pour son assurance de prêt ?
Mon épouse et moi allons souscrire notre premier crédit immobilier. Nous avons des revenus très différents et nous nous interrogeons donc sur la quotité à choisir pour notre assurance de prêt.
La quotité d’une assurance de prêt correspond à la couverture du risque. Une quotité à 100 % indique que la totalité du crédit est couvert par l’assurance de prêt.
Lorsqu’il y a un seul emprunteur, le choix de la quotité ne se pose pas. Le banquier demande que 100 % de la somme prêtée soit couverte par l’assurance de prêt.
Le choix de la répartition de la quotité se pose lorsqu’il y a plusieurs emprunteurs : faut-il faire peser sur chacun une quotité à 100 % ou répartir la couverture entre les co-emprunteurs ? Dans tous les cas, le banquier demandera une quotité minimale de 100 %.
Les différentes répartitions de quotité possibles
Une répartition à 100 % sur chacun des emprunteurs sera la solution proposée par la banquier car cela signifie que si un des risques couverts survient pour l’un des emprunteurs, l’intégralité du crédit est remboursé. Le co-emprunteur ne devra plus rien. C’est une solution sécurisante mais aussi onéreuse puisque cela revient à une couverture à 200 % du prêt et au paiement de primes d’assurance plus élévées.
Il est également possible de répartir la quotité sur les deux emprunteurs de façon à atteindre 100 % de couverture. Le plus souvent, les emprunteurs optent pour une répartition 50-50. Cela signifie que si l’assurance indemnise l’un des co-emprunteurs, l’autre devra toujours rembourser la moitié du crédit.
La solution la plus avantageuse est de répartir la quotité en fonction de votre situation et surtout de faire des estimations : les revenus du co-emprunteur gagnant moins suffisent-ils pour rembourser 30 % du crédit ? avez-vous des économies suffisantes dans lesquelles vous pouvez piocher ?
Si l’un des co-emprunteurs gagnent beaucoup plus que l’autre, il peut être judicieux de choisir une quotité du style 70 – 30, ou même 100 – 50. Dans le premier cas, le co-emprunteur avec le plus faible revenu devra rembourser 30 % du crédit si la garantie est activée pour celui ayant le plus haut revenu. Dans le second cas, il ne devra rien rembourser puisque la couverture est de 100 %. En revanche, dans la situation inverse, le co-emprunteur aux revenus les plus élevés devra toujours rembourser 50 % du crédit.
Réduisez le montant de votre assurance de Prêt en comparant les offres des plus grands acteurs du marché.