Quels sont les différents prêts immobiliers ?
Ma femme et moi souhaitons devenir propriétaires. Mais nous sommes un peu perdus face aux différents prêts immobiliers qui existent. A quoi correspondent-ils ? En quoi sont-ils différents ? Comment choisir entre toutes ces offres de crédit immobilier ?
Les différents types de crédits immobiliers tiennent compte de la spécificité des situations de chaque emprunteur. Certains sont adaptés aux primo-accédants alors que d’autres permettent de faire le relai entre deux prêts immobiliers. Il est vrai que cela peut paraître un peu compliqué lorsqu’on est face à un premier achat de bien immobilier.
Avant tout, il faut savoir qu’un crédit immobilier peut être contracté aussi bien pour l’achat d’un bien immobilier que pour sa construction. Il peut même être obtenu pour financer des travaux au sein de ce dernier.
Les offres de crédit immobilier sont soumises à des tarifs différents selon les organismes de prêt. Ces derniers réalisent leur proposition en fonction du capital emprunté, de la durée du prêt, de la situation financière des emprunteurs, etc. En plus du capital emprunté et du taux d’intérêt appliqué, il faut également prendre en compte l’assurance emprunteur ainsi que les frais annexes pour estimer le coût total d’un crédit immobilier.
Les différentes catégories de crédits immobiliers
Il convient de distinguer les prêts immobiliers des aides à l’accession immobilière. Ces dernières peuvent compléter l’offre de crédit de la banque et sont souvent plus avantageuses. Néanmoins, elles ne sont pas suffisantes pour couvrir la somme dont les acquéreurs ont besoin. Il s’agit notamment :
- du prêt à taux zéro (ou PTZ) qui est soumis à des conditions de ressources et qui est réservé aux personnes qui ne sont pas propriétaires depuis au moins 2 ans ;
- du prêt accession sociale (ou PAS) qui est également soumis à des conditions de ressources.
Si vous êtes titulaire d’un plan épargne logement depuis plus de 4 ans, n’hésitez pas à l’utiliser pour obtenir un prêt immobilier à taux privilégié.
Quant aux prêts immobiliers à proprement parler, on distingue :
- le prêt conventionné qui est soumis à un plafond concernant le taux d’intérêt ;
- le prêt immobilier classique, également appelé amortissable ;
- le prêt immobilier in fine qui se distingue du précédent par le fait que les emprunteurs ne remboursent que les intérêts durant la durée du prêt. Le capital emprunté est remboursé en une fois à l’échéance du crédit. C’est le cas des prêts relais.
Comment bien assurer son prêt immobilier ?
Assurer son prêt immobilier est une étape importante pour se protéger, ainsi que la banque prêteuse, contre les risques d’incapacité à rembourser le prêt en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi. Voici les principales étapes pour assurer un prêt immobilier :
Pour assurer un prêt immobilier, voici les étapes clés :
- Comprendre les exigences : La banque exige généralement des garanties comme le décès, l'invalidité, l'incapacité de travail, et parfois la perte d'emploi.
- Comparer les offres : Utilisez des comparateurs en ligne, demandez des devis, et vérifiez les exclusions et délais de carence.
- Souscrire à l'assurance : Remplissez un questionnaire de santé, fournissez des documents médicaux si nécessaire, et signez le contrat d'assurance.
- Opter pour une délégation d’assurance : Vous pouvez choisir une assurance externe à la banque si les garanties sont équivalentes grâce à la loi Lemoine.
- Suivi et renégociation : Conservez les documents et renégociez ou changez d'assurance si vous trouvez une meilleure offre chaque année.
Ces étapes vous aideront à trouver une assurance emprunteur adaptée à vos besoins et à votre budget.