L’assurance dépendance, que faut-il savoir ?

Comment fonctionne une assurance dépendance ?

Les différents niveaux de dépendance couverts

Les assureurs utilisent la grille nationale AGGIR pour évaluer précisément les besoins d'assistance. Cette grille détermine six groupes iso-ressources (GIR), du niveau 1 correspondant à une dépendance totale au niveau 6 signifiant une autonomie complète.

La plupart des contrats proposent une couverture modulable selon le degré de dépendance. Pour une dépendance totale (GIR 1-2), vous bénéficiez d'une rente viagère maximale. Une dépendance partielle (GIR 3-4) donne droit à un pourcentage de cette rente, généralement entre 50% et 75%.

Votre contrat peut aussi prévoir un capital équipement pour l'adaptation du logement ou une aide-ménagère. Ces prestations s'activent après un délai d'attente variant de 1 à 3 ans selon les formules.

Le versement de la rente : modalités et conditions

Pour bénéficier du versement de la garantie principale, votre assureur évalue votre situation selon des critères médicaux précis. Un délai de franchise de 90 jours s'applique généralement entre la reconnaissance de l'état de dépendance et les premiers versements.

La rente viagère est versée mensuellement, avec un montant adapté au niveau de perte d'autonomie constaté : intégrale pour une dépendance totale (GIR 1-2), et réduite de moitié pour une dépendance partielle (GIR 3). Une revalorisation annuelle peut être prévue selon l'indice des prix à la consommation.

Le label GAD (Garantie Assurance Dépendance) certifie les contrats offrant une rente minimale de 500 euros par mois, sans sélection médicale avant 50 ans. Les prestations restent acquises même en cas d'interruption du paiement des cotisations après huit ans.

Les services d'assistance inclus dans le contrat

Votre assurance dépendance vous accompagne au quotidien grâce à un ensemble de services d'assistance accessibles dès la souscription. Le portage de repas, l'aide aux tâches ménagères ou encore l'aménagement du domicile facilitent votre maintien à domicile dans les meilleures conditions.

Une équipe de professionnels qualifiés reste à votre écoute pour vous guider dans vos démarches administratives, notamment pour l'attribution de l'APA. Un soutien psychologique est également proposé, tant pour vous que pour vos proches aidants.

Ces prestations s'adaptent à l'évolution de votre situation, sans sélection médicale préalable. En cas d'hébergement dans une structure spécialisée, l'assistance vous accompagne dans la recherche d'un établissement adapté et la gestion des formalités d'admission.

Quel est le coût d'une assurance dépendance ?

Les facteurs qui influencent le tarif des cotisations

Votre âge au moment de la souscription représente un élément déterminant dans le calcul de votre protection financière.

• Un contrat signé à 50 ans vous permet de bénéficier de mensualités plus avantageuses qu'une adhésion à 65 ans.
• La sélection médicale joue également un rôle essentiel, notamment pour les personnes souffrant d'affections de longue durée. Certains assureurs proposent une souscription sans questionnaire de santé avant 50 ans, offrant ainsi une accessibilité maximale à cette protection.
• Le niveau de garanties choisi a un impact considérable sur vos versements mensuels. Une couverture incluant la dépendance partielle et totale entraîne naturellement des primes plus élevées qu'une protection limitée à la perte totale d'autonomie.

Le remboursement par la Sécurité sociale et les éventuelles aides publiques viennent compléter votre dispositif de protection.

Quelle protection en cas de placement en EHPAD ?

La prise en charge des frais de maison de retraite

Les frais en maison de retraite se répartissent entre deux postes principaux.

• Les soins médicaux sont intégralement couverts par l'Assurance maladie et votre mutuelle santé, offrant une prise en charge complète des actes médicaux collectifs et du matériel de base.
• La partie hébergement, qui représente la majorité des coûts, inclut les prestations quotidiennes comme la restauration et l'animation. Cette charge peut être allégée grâce à l'Aide Sociale à l'Hébergement (ASH) pour les établissements conventionnés.

Un contrat d'assurance dépendance permet d'anticiper ces dépenses en garantissant une rente mensuelle, utilisable librement pour financer le séjour. 

Le cumul possible avec l'APA

La complémentarité entre votre contrat d'assurance dépendance et l'allocation personnalisée d'autonomie offre une protection financière renforcée. Les rentes versées par votre assurance s'additionnent aux montants de l'APA, qui varient selon votre niveau de dépendance et vos ressources.

Pour un résident en EHPAD classé en GIR 1 ou 2, cette allocation couvre une partie du tarif dépendance, tandis que votre assurance apporte un complément mensuel adapté à vos besoins. Cette double protection s'applique sans restriction ni réduction des montants.

La souscription d'une assurance dépendance avant 50 ans, sans sélection médicale, garantit ce cumul d'aides quelle que soit l'évolution de votre situation. Votre conseiller ADP Assurances vous accompagne dans l'optimisation de ces différentes sources de financement.

La perte d’autonomie et ses conséquences

La dépendance est le fait de ne pas pouvoir réaliser des actes de la vie courante sans assistance comme se laver, se nourrir, se lever, sortir. On parle de perte d’autonomie : la personne a besoin d’une aide extérieure pour tous ses gestes. Cet accompagnement peut se faire à domicile. Mais, dans certains cas, il nécessite le placement au sein d’un établissement spécialisé comme une maison de retraite.

La perte d’autonomie est fréquemment associée aux personnes âgées. En effet, elle est souvent due à l’âge ou à une maladie. Mais elle peut également toucher des personnes plus jeunes suite à un accident.

En cas d’accompagnement à domicile, il est souvent requis d’aménager le logement afin de faciliter l’accomplissement des gestes quotidiens et le déplacement de la personne dépendante. Il peut s’agir :

• d’installer une douche au lieu d’une baignoire,
• d’y poser des barres d’appui murales,
• d’agrandir certaines portes pour permettre le passage d’un fauteuil roulant,
• d’aménager une chambre au rez-de-chaussée ou
• de mettre un monte-escaliers.

Tous ces aménagements ont un coût financier non négligeable. Bien qu’il existe des aides publiques, elles ne suffisent pas pour tout financer.

Un accompagnement à domicile nécessite également la présence d’aidants. Cela peut être le conjoint, un enfant ou un membre de la famille. Dans ce cas, cela peut avoir des conséquences sur l’organisation de leur vie familiale et professionnelle. Il peut également s’agir de personnels spécialisés qu’il faut rémunérer, comme une infirmière qui passe le matin et le soir.

En cas de placement dans un établissement spécialisé, les frais sont également assez importants et sont rarement couverts par les pensions de retraite. Les personnes concernées doivent alors se servir de leur patrimoine et de leur épargne pour financer leur séjour. Et si cela ne suffit pas, leurs proches sont alors mis à contribution.

Anticiper une situation de dépendance physique ou mentale permet d’éviter à ses proches de financer les frais liés aux soins et à l’accompagnement nécessaire dans la vie quotidienne mais aussi de ne pas entamer son patrimoine.

Les solutions pour se protéger et se prémunir

Les compagnies d’assurance proposent différentes solutions pour anticiper le risque de dépendance ainsi que les conséquences financières d’une perte d’autonomie.

L’assurance dépendance

La garantie dépendance est un contrat d’assurance spécialement dédié à la perte d’autonomie. Elle prévoit le versement d’une rente en cas de situation de dépendance de l’assuré. Selon les termes du contrat, ce paiement peut intervenir dès une dépendance partielle ou est subordonné à une perte d’autonomie totale.

Certaines assurances prévoient également le versement d’un capital, en plus ou à la place de la rente, afin de financer les différents travaux d’aménagement.

De plus en plus de contrats dépendance incluent des prestations d’assistance et de service pour l’assuré mais également pour ses proches. Ces derniers peuvent ainsi bénéficier d’un soutien psychologique, d’une aide dans leurs démarches administratives. L’assuré, quant à lui, peut avoir accès à des soins complémentaires comme des consultations chez un ergothérapeute.

Chaque assurance dépendance propose ses propres garanties. Lors de la comparaison des différentes offres, pensez à bien vérifier que les prestations vous protègent de la même manière. Il est parfois préférable de payer une cotisation légèrement plus élevée mais de bénéficier d’une couverture complète.

La garantie dépendance est la meilleure solution pour anticiper et se prémunir contre une perte d’autonomie puisqu’elle est spécialement conçue pour répondre aux besoins engendrés par cette situation. Son seul inconvénient est la perte du capital en cas de décès sans dépendance. C’est pourquoi certaines assurances proposent une option permettant de prévoir le versement d’un capital dans cette hypothèse.

Les garanties complémentaires des assurances santé

Certaines complémentaires santé proposent des garanties annexes prévoyant la prise en charge de la dépendance. Ces formules sont moins complètes qu’une assurance dépendance et ne permettent pas de bénéficier de garanties aussi fortes.

Pourtant, c’est une des solutions les plus choisies des français puisque sur les 5,5 millions de français couverts en cas de perte d’autonomie, seuls 1,5 millions ont souscrit une assurance dépendance. La grande majorité sont couverts par l’intermédiaire de leur complémentaire santé.

L’assurance-vie

Certaines personnes vont préférer compter sur leur assurance-vie en cas de dépendance. C’est également une solution puisqu’il est possible de prévoir le versement d’une rente. De plus, le capital n’est pas perdu en cas de décès. Mais les deux inconvénients de cette solution sont les suivants :

• aucune garantie spécifique à la perte d’autonomie n’accompagne le versement de la rente,
• elle ne peut être utilisée qu’une seule fois alors que le versement d’une rente peut être activé plusieurs fois dans certains contrats dépendance lorsque la perte d’autonomie est temporaire.

Le plan National Bien Vieillir

L'Union Européenne a bien pris conscience de l'importance de proposer des mesures pour favoriser un vieillissement dans de bonnes conditions de santé.

Le plan National Bien Vieillir encourage la mise en place d'actions de prévention adaptées aux seniors, pour la valorisation des relations sociales, et de la place des plus de 60 ans dans la société.

Des formules d'habitats intergénérationnels sont plébiscités, une personne âgée offre un logement à un étudiant en échange d'une aide bénévole.

Le PNBC dispose d'un budget de 168 millions d'euros dont 3 millions proviennent des fonds de la Caisse Nationale de Solidarité pour l'Autonomie.

3 objectifs principaux sont mis en avant :

• aider les jeunes retraités à bien commencer leur nouvelle vie
• dépister plus tôt les signes du vieillissement
• maintenir le lien sociale entre les générations

Les critères pour choisir son contrat

La définition de la dépendance selon les assureurs

Chaque organisme d'assurance dispose de sa propre méthode pour évaluer la perte d'autonomie. Cette évaluation s'appuie sur des critères précis, adaptés aux différentes situations rencontrées par les assurés.

Les compagnies utilisent généralement une combinaison de plusieurs référentiels reconnus. La grille des actes de la vie quotidienne permet d'évaluer la capacité à réaliser des gestes essentiels comme s'alimenter ou se déplacer. Un examen médical complet vient compléter cette première analyse.

Le label GAD garantit une harmonisation des critères entre les assureurs. Cette certification assure notamment une reconnaissance systématique de la dépendance lourde dans trois situations spécifiques, sans sélection médicale préalable pour les moins de 50 ans.

L'âge limite de souscription à considérer

La majorité des assureurs fixent une limite d'âge pour la souscription d'une garantie dépendance entre 70 et 80 ans. Les tarifs et conditions varient sensiblement selon votre âge au moment de l'adhésion.

Une adhésion avant 50 ans présente plusieurs avantages : des formalités simplifiées, une absence de sélection médicale et des cotisations mensuelles plus avantageuses. Les personnes entre 50 et 65 ans devront remplir un questionnaire de santé plus détaillé.

Pour les souscriptions au-delà de 65 ans, les assureurs exigent généralement un examen médical complet. Les délais de carence peuvent s'étendre jusqu'à 3 ans pour certaines pathologies, un paramètre à prendre en compte dans votre réflexion.

Les garanties en cas de décès

Votre protection financière s'étend au-delà de la perte d'autonomie. Les contrats d'assurance dépendance proposent des options spécifiques pour sécuriser vos proches si vous décédez avant d'avoir utilisé vos garanties.

Un capital décès peut être prévu, correspondant au remboursement total ou partiel des cotisations versées. Cette prestation intervient généralement avant 85 ans, en l'absence de reconnaissance préalable d'un état de dépendance.

Les formules les plus complètes incluent une rente éducation pour vos enfants et une protection financière pour votre conjoint. Ces prestations complémentaires s'adaptent à votre situation familiale et vous permettent d'envisager l'avenir avec plus de sérénité.

L'accompagnement s'étend également aux aspects pratiques avec une assistance dédiée pour les démarches administratives et l'organisation des obsèques.

Un comparateur d’assurance dépendance pour souscrire votre contrat

La souscription d’une assurance dépendance apparaît comme une solution avantageuse pour anticiper la perte d’autonomie. Elle permet à l’assuré de percevoir une rente ou un capital dont le montant dépend des prestations et des cotisations choisies au moment de la souscription.

Grâce au comparateur de garantie dépendance mis en ligne par ADP Assurances, vous avez accès en quelques clics à plusieurs devis qui répondent à la fois à vos besoins en termes de services et de capital (ou rente) mais aussi à votre budget pour le montant des cotisations.

Souscrire une assurance dépendance permet de financer les dépenses qui sont engendrées par la diminution des capacités physiques et/ou intellectuelles. En effet, avec l’âge, l’état de santé évolue et une perte partielle ou totale d’autonomie peut arriver.

Le maintien à domicile requiert alors des aménagements ainsi que la mise en place de prestations d’assistance. L’hébergement en Ehpad doit parfois être envisagé. C’est également une solution onéreuse dont le montant pourra être couvert en partie ou en totalité par une rente ou un capital issu d’une garantie dépendance.

Ce contrat de prévoyance peut être souscrit assez tôt, ce qui permet de réduire le montant de la cotisation mensuelle. Mais cela permet aussi de prévoir le risque d’un accident ou d’une maladie causant une invalidité qui peut frapper à n’importe quel âge. En effet, la dépendance ne touche pas que les seniors ou les personnes dont l’état de santé est mauvais.

Le comparateur d’assurance dépendance disponible sur notre site vous permet de comparer plusieurs contrats en fonction du montant du capital ou de la rente, des prestations et du montant des cotisations sans vous déplacer. Vous gagnez du temps et pouvez ainsi choisir votre garantie dépendance chez vous, tranquillement et sans pression.

Pourquoi comparer plusieurs contrats d’assurance dépendance ?

Les prestations incluses dans ce type de garantie prévoyance ne sont pas les mêmes d’un assureur à l’autre. Or ces services sont également très importants et peuvent apporter une assistance bienvenue dans les démarches administratives nécessaires pour le maintien à domicile ou l’hébergement en Ehpad.

De plus, les conditions de versement de la rente ou du capital peuvent aussi varier selon les contrats. C’est un point qu’il convient également de comparer lors du choix de son assurance dépendance.

Enfin, le montant de la cotisation mensuelle diffère selon l’assureur et les prestations qu’il propose.

Un comparateur d’assurance dépendance vous permet de prendre connaissance de ces différents éléments depuis votre domicile et ainsi de faire votre choix pour tel ou tel contrat dans les meilleures conditions.